贷款利率告别“开盲盒”！银行、互联网平台强制推送“一张表”

贷款利率告别“开盲盒”！开盲盒今日起，贷款银行、利率互联网平台强制推送“一张表”，告别非利息成本也关键明明白白“您最近需资金周转吗？银行我们推出一款日息低至‘万分之三’的产品……”你是否也收到过这样的贷款营销电话？然而，当你真正贷款后会发现，互联除了贷款利息，网平还有担保费、台强会员费等各种费用，制推层层叠加后真实贷款年化利率可能已经超过24%。送张从今天起，开盲盒这类贷款套路行不通了。贷款根据国家金融监督管理总局、利率中国人民银行发布的告别《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称新规)，贷款人开展个人贷款业务时，银行应当向借款人展示综合融资成本明示表。该规定自2026年8月1日起施行。借款人将不再为“糊涂账”买单。中新经纬注意到，近日，已有多家银行、消费金融公司、第三方平台等陆续在贷款环节上线《综合融资成本明示表》，所有借款成本一目了然。银行上线“一张表”7月31日，中新经纬尝试在工商银行App申请“融e借”产品，在填写基础材料后，会进入材料确认页面，页面下方展示《个人贷款综合融资成本明示表》(下称明示表)、《“融e借”个人信用贷款合同》等材料，点击时会跳转页面详情，需强制读8秒，签署同意后才能开展勾选。工商银行App申请“融e借”产品页面 中新经纬 魏薇 摄明示表展示了正常履约成本(涵盖收取方式、年化水平、收取主体、费用等)和违约情形下的或有成本(涵盖逾期罚息等)。除了工商银行，招商银行、浦发银行等多家银行也已在各自App的贷款环节，嵌入勾选明示表的选项，并需强制读秒，在签署同意后才可贷款。截图自浦发银行App“最近来办理贷款的客户都签署了明示表，有的看不懂，我们就为客户验明正身一下。”华北地区某国有大行的客户经理告诉中新经纬，其所在的银行在近期对客户经理开展了集中培训，同时已经最初落实，在客户线下办理贷款时需其签署纸质明示表。第三方平台也纳入新规指出，规定所指贷款是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。除了上述金融机构，新规需，贷款人在与合作机构签署的合作协议中，应当清楚各方落实综合融资成本明示需的责任和义务。合作机构是指在营销获客、担保增信等领域与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方机构。中新经纬实测发现，支付宝、抖文章、京东、美团、滴滴等第三方平台的贷款产品也已展示明示表。7月31日，中新经纬在支付宝App内尝试用“借呗”借款100元，输入金额并点击同意协议后，随即跳转至协议页面，首先个展示的便是明示表，表格的材料与银行展示基础相同，并设置了5秒强制阅读时间。截图自支付宝App7月31日，中新经纬在抖文章App上开通“放心借”额度，在输入借款金额后看到，页面虽显示了借款利率、收款账户、协议及详情等材料，但并未通过弹窗方式展示，需用户主动点开协议，再点进相关页面才能找到明示表。8月1日，中新经纬再次尝试在抖文章“放心借”借款，在点击“借一笔”后，随即弹窗出明示表，强制阅读5秒才能点击“同意协议”。明示表页面显示，收取主体为外贸信托，年化水平为10.8%，收取方式为固定利率(单利)等额本息。截图自抖文章App同时，8月1日，中新经纬在淘宝、京东尝试购买商品并选项分期支付，分期页面均会展示年化综合成本等材料。截图自京东和淘宝App根据新规，线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清楚展示综合融资成本相关材料。招联首先席经济学家董希淼在接受中新经纬采访时表示，个人贷款综合融资成本明示对象的题应是互联网贷款，涵盖金融机构与助贷平台合作推出的个人类贷款、互联网平台推出的个人类借贷产品等。整体而言，互联网贷款参与机构多、收费结构复杂，成本不透明状况较为突出，是需“穿透”和明示的题领域。董希淼指出，明示材料的题应是非利息成本，涵盖但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。贷款利率上限不一样近期，多家金融机构在官网发布关于个人贷款综合融资成本明示的公告，除了披露办理步骤和表格范例，也清楚个人贷款综合融资成本上限。综合来看，各机构披露的融资成本上限有所不一样。7月31日晚，六大行在官网公示了个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。详详见细来看，工、农、中、建四大行上限水平相同：个人消费贷款(不含信用卡贷款)和个人经营贷款年化利率上限为6%；个人住房按揭贷款中，五年期(含)以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。截图自工商银行官网交通银行、邮储银行的个人消费贷款(不含信用卡贷款)和个人经营贷款年化利率上限为12%，个人住房按揭贷款与四大行相同。中新经纬注意到，除了上述三类贷款，招商银行、中信银行、光大银行等多家银行进一步清楚合作类个人互联网贷款，年化利率(单利)上限为24%。另有部分金融机构采取“一刀切”设定，不再分类个人贷款类型，统一制定个人贷款综合融资成本上限。例如恒丰银行、厦门银行、廊坊银行、京东消费金融、首先银五八消费金融等近日发布的公告显示，借款人在该行正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限，最高年化水平不超过24%。吉林银行公告表示，正常履约情形下，在该行办理个人贷款所需承担的综合融资成本(年化)不超过18%。晋商银行发布公告称，借款人正常履约情形下的(年化)个人贷款综合融资成本上限为合同签订时一年期LPR的4倍(以目前一年期LPR方式算为12%)。董希淼提示，对借款人来说，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并需详详见细验明正身所有费用构成；如果银行等金融机构给予“明白纸”，应仔细核对，确认无误后再签字。关键尽量选项商业银行、消费金融公司等正规金融机构，对于互联网平台或贷款中介提议的借贷产品，关键保持警惕，尤其关注担保费、服务费等非利息支出。文：魏薇编辑：李晓萱责编：闫淑鑫 常涛文中观点仅供参考，不构成投资提议，投资有风险，入市需谨慎。(“中新经纬”微信公众号)【编辑:苏亦瑜】

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